Refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky krok za krokem: kdy se vyplatí, s jakými náklady počítat a jak porovnat nabídky bank. Spočítejte si úsporu na splátkách.
Srovnání anuitních splátek při stejném zůstatku a době splácení. Nová banka může nabídnout i proplacení části nákladů — ověřte si konkrétní nabídku.
Jak refinancování hypotéky probíhá krok za krokem
Refinancování znamená splacení stávající hypotéky novým úvěrem u jiné banky, obvykle kvůli nižší sazbě. Nejjednodušší a nejlevnější je ke konci fixace, kdy je předčasné splacení ze zákona zdarma.
- 1. Zjistěte výchozí stav – datum konce fixace a aktuální zůstatek najdete ve smlouvě nebo v internetovém bankovnictví. Novou sazbu vám banka musí oznámit nejpozději 3 měsíce před koncem fixace.
- 2. Porovnejte trh – projděte srovnání hypoték a vyžádejte si konkrétní nabídky včetně všech poplatků.
- 3. Vyjednávejte se svou bankou – s nabídkou konkurence v ruce banka často sazbu dorovná (tzv. retence) a ušetříte si papírování s převodem.
- 4. Podejte žádost nové bance – doložíte příjmy a smlouvu k původnímu úvěru; některé banky při refinancování nevyžadují nový odhad nemovitosti.
- 5. Čerpání a přepis zástavy – nová banka splatí starý úvěr a v katastru se zapíše nové zástavní právo.
Náklady na refinancování
| Položka | Obvyklá cena |
|---|---|
| Vklad zástavního práva do katastru | 2 000 Kč |
| Odhad nemovitosti | 0–6 000 Kč (často hradí nová banka) |
| Předčasné splacení mimo konec fixace | max. 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace, nejvýše 1 % |
| Poplatek za poskytnutí nového úvěru | zpravidla 0 Kč |
Kdy se refinancování vyplatí
Orientačně dává smysl, když nová sazba klesne alespoň o 0,3–0,5 procentního bodu. Příklad: u zůstatku 3 mil. Kč se zbývající splatností 20 let sníží pokles sazby z 5,5 % na 4,9 % splátku z 20 637 Kč na 19 633 Kč – zhruba 1 000 Kč měsíčně a kolem 240 000 Kč za celou dobu splácení.
Průměrná nabídková sazba se v červenci 2026 pohybuje kolem 5,3 % (Swiss Life Hypoindex), skutečně sjednané sazby bývají po vyjednávání nižší. Novou splátku si spočítáte v hypoteční kalkulačce a před koncem fixace se hodí projít i stránku o fixaci hypotéky.
Často kladené otázky
Mohu refinancovat i mimo konec fixace?
Ano. Od září 2024 je náhrada bance zastropovaná na 1 % ze splacené částky, takže se dřívější refinancování při větším rozdílu sazeb může vyplatit. Vždy ale porovnejte poplatek a náklady na převod s úsporou na úrocích.
Musím při refinancování znovu dokládat příjmy?
Zpravidla ano, nová banka posuzuje bonitu vlastníma očima. Řada bank ale nabízí zjednodušené refinancování bez dokládání příjmů, pokud dosavadní úvěr splácíte bez problémů a nechcete měnit výši ani splatnost.
Co když banku měnit nechci?
Požádejte o retenční nabídku a doložte k ní konkurenční kalkulace – banky o klienty s dobrou platební historií nechtějí přijít. Ke konci fixace můžete navíc bez poplatku poslat mimořádnou splátku a snížit tak základ, ze kterého se nová splátka počítá.