Mimořádná splátka hypotéky
Mimořádná splátka hypotéky podle pravidel od září 2024: kdy je zdarma, kolik smí banka účtovat a kdy se předčasné splacení úvěru opravdu vyplatí.
Měsíční splátka zůstává stejná, mimořádné splátky zkracují dobu splácení. Mimo bezplatné termíny si banka může účtovat náhradu nákladů, ze zákona nejvýše 1 % z mimořádně splacené částky.
Mimořádná splátka hypotéky: pravidla od září 2024
Mimořádná splátka snižuje jistinu úvěru mimo běžný splátkový kalendář. Od 1. září 2024 platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, která poplatky za předčasné splacení sjednotila: banka smí účtovat nejvýše 0,25 % z mimořádně splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, celkem však maximálně 1 %.
Nová pravidla se vztahují na smlouvy uzavřené od 1. září 2024 a na starší hypotéky od okamžiku, kdy jim po tomto datu začala běžet nová fixace.
Kdy je mimořádná splátka zdarma
- Až 25 % původní výše úvěru každý rok, a to v měsíci před výročím uzavření smlouvy.
- Ke dni konce fixace – v tu chvíli lze bez poplatku splatit libovolnou část i celý úvěr.
- Při prodeji zastavené nemovitosti, pokud od uzavření smlouvy uplynulo alespoň 24 měsíců.
- Při vypořádání společného jmění manželů po rozvodu, týká-li se financované nemovitosti.
- V tíživé životní situaci – úmrtí, dlouhodobá nemoc nebo invalidita dlužníka či jeho partnera.
- Z pojistného plnění určeného k úhradě úvěru.
Kdy se mimořádná splátka vyplatí
Čím dřív jistinu snížíte, tím víc ušetříte – na začátku splácení tvoří úroky největší část splátky, jak ukazuje amortizační tabulka. Příklad: u hypotéky 3,5 mil. Kč na 25 let se sazbou 5 % ušetří mimořádná splátka 200 000 Kč ve třetím roce přes 350 000 Kč na úrocích a při zachování stejné měsíční splátky zkrátí splácení o více než dva roky.
Mimořádná splátka zpravidla poráží spořicí účet, pokud je sazba hypotéky vyšší než úrok, který za uložené peníze dostanete. Vždy si ale ponechte železnou rezervu – peníze poslané do hypotéky už zpět jednoduše nevyberete. Celkový dopad na přeplatek zjistíte na stránce kolik přeplatím na hypotéce, novou splátku spočítá hypoteční kalkulačka.
Často kladené otázky
Snižuje mimořádná splátka měsíční splátku, nebo dobu splácení?
Podle vaší volby. Zkrácení doby splácení při zachování splátky ušetří na úrocích víc, snížení splátky zase uleví měsíčnímu rozpočtu. Banka po mimořádné splátce přepočítá kalendář podle varianty, kterou si vyberete.
Kolik zaplatím za splátku mimo bezplatné termíny?
Nejvýše 0,25 % ze splacené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, dohromady maximálně 1 %. U splátky 300 000 Kč dva roky před koncem fixace tedy nejvýše 1 500 Kč – úspora na úrocích bývá řádově vyšší.
Je lepší mimořádná splátka, nebo refinancování?
Jde o dvě různé věci: mimořádná splátka snižuje dluh, refinancování snižuje sazbu. Pokud máte sazbu výrazně nad aktuální nabídkou trhu, řešte nejdřív refinancování a mimořádnou splátku k němu klidně přidejte – ke dni konce fixace je obojí bez poplatku.