Konec fixace hypotéky
Co je fixace hypotéky, jak vybrat její délku a jak se připravit na konec fixace. Vyjednávání s bankou o nové sazbě a lhůty, které musíte znát.
Zůstatek na konci fixace vychází z amortizačního plánu při současné sazbě. Nová splátka se počítá ze zůstatku na zbývající dobu splácení.
Co je fixace hypotéky
Fixace je období, po které banka nesmí jednostranně změnit vaši úrokovou sazbu – splátka je tedy po celou dobu fixace stejná. Nejčastěji se sjednává na 3, 5, 7 nebo 10 let. Kratší fixace znamená dřívější přecenění (nahoru i dolů), delší fixace kupuje jistotu, obvykle za vyšší sazbu.
Podle Swiss Life Hypoindexu z července 2026 vychází nejlevněji tříletá fixace s průměrnou nabídkovou sazbou kolem 5 %, nejdráž desetiletá s asi 5,9 %; celkový průměr nabídkových sazeb je 5,32 %. Jak délka fixace a sazba mění splátku, si přepočítáte v hypoteční kalkulačce.
Konec fixace: jak se připravit
- 4–6 měsíců předem si zjistěte zůstatek úvěru a začněte sledovat trh – dobrým startem je srovnání hypoték.
- Nejpozději 3 měsíce před koncem fixace vám banka musí písemně oznámit novou sazbu a splátku. Povinnost platí pro úvěry v režimu novely účinné od září 2024, tedy i pro starší hypotéky od jejich první nové fixace po tomto datu.
- Spočítejte si dopad – o kolik se změní splátka při různých sazbách, ukáže stránka splátka při změně sazby.
- Ke dni konce fixace můžete zdarma splatit libovolnou část úvěru, nebo hypotéku bez poplatku refinancovat k jiné bance.
Jak vyjednávat s bankou o nové sazbě
První nabídka po konci fixace bývá málokdy nejlepší možná. Vyžádejte si závazné kalkulace od dvou tří konkurenčních bank a požádejte svou banku o přehodnocení – retenční týmy mají prostor sazbu snížit, protože odchod klienta banku stojí víc než sleva. Argumentujte i nižším LTV: pokud jste část dluhu splatili a cena nemovitosti vzrostla, patříte do levnějšího cenového pásma.
Každá desetina procentního bodu se počítá: u zůstatku 3 mil. Kč na 20 let znamená rozdíl 0,3 procentního bodu zhruba 500 Kč měsíčně, tedy přes 100 000 Kč za zbytek splácení.
Často kladené otázky
Jakou délku fixace zvolit?
Krátkou (3 roky), pokud čekáte pokles sazeb nebo plánujete mimořádné splátky a prodej; delší (5–10 let), pokud potřebujete jistotu splátky a rozpočet by růst sazeb nevstřebal. V roce 2026 jsou krátké fixace navíc levnější než dlouhé.
Co se stane, když na nabídku banky nezareaguji?
Úvěr automaticky pokračuje se sazbou a fixací, kterou banka uvedla v oznámení, případně podle pravidel ve smlouvě. Nečinnost se nevyplácí – bez reakce obvykle dostanete horší sazbu než po vyjednávání.
Mohu při konci fixace splatit část hypotéky?
Ano, ke dni konce fixace je mimořádná splátka v libovolné výši zdarma. Nižší jistina pak znamená nižší splátku v dalším fixačním období.