Splátka při změně sazby
Jak změna úrokové sazby ovlivní splátku hypotéky. Citlivost splátky na růst sazeb na konkrétních příkladech a postup, co dělat před koncem fixace.
Typicky pro konec fixace nebo refinancování: obě splátky jsou anuitní ze stejného zůstatku a stejné zbývající doby, mění se jen sazba.
Splátka podle nové sazby
Jak sazba ovlivňuje výši splátky
Během fixace je splátka neměnná. Po jejím konci banka splátku přepočítá podle nové sazby, aktuálního zůstatku a zbývající splatnosti – a právě tady se změna sazby projeví naplno. Srovnání pro úvěr 3,5 mil. Kč na 25 let:
| Úroková sazba | Měsíční splátka | Rozdíl proti 5 % |
|---|---|---|
| 4 % | 18 474 Kč | −1 985 Kč |
| 5 % | 20 459 Kč | – |
| 6 % | 22 551 Kč | +2 092 Kč |
Praktické pravidlo: změna sazby o 1 procentní bod znamená zhruba 600 Kč měsíčně na každý milion dluhu (při splatnosti kolem 25 let). Přesný výpočet pro váš zůstatek a zbývající splatnost zvládne hypoteční kalkulačka.
Citlivost splátky: počítejte s rezervou
Sazby se hýbou rychleji, než se čeká. Průměrná nabídková sazba vystoupala v červenci 2026 na 5,32 % (Swiss Life Hypoindex) a rostla čtvrtý měsíc v řadě; ČNB v červnu 2026 zvedla repo sazbu na 3,75 %. Hypoteční sazby přitom nekopírují repo sazbu jedna ku jedné – řídí se hlavně cenou dlouhodobých peněz na trhu, takže se mohou měnit i bez zásahu centrální banky.
Zdravý rozpočet by měl unést splátku přepočtenou se sazbou alespoň o 2 procentní body vyšší, aniž by poměr splátek k příjmu přesáhl bezpečnou mez – ověříte si to na stránce DSTI.
Co dělat, když sazby rostou
- Začněte 4–6 měsíců před koncem fixace – banka vám novou sazbu musí oznámit nejpozději 3 měsíce předem, ale srovnávat můžete dřív; návod dává stránka fixace hypotéky.
- Vyjednávejte a srovnávejte – retenční nabídka vlastní banky proti kalkulacím konkurence, případně refinancování.
- Snižte základ pro výpočet – mimořádná splátka ke dni konce fixace je zdarma a nová splátka se počítá z nižšího zůstatku.
- Nouzová brzda: prodloužení splatnosti – sníží měsíční zatížení, ale zvýší celkový přeplatek; berte ji jako dočasné řešení.
Často kladené otázky
O kolik mi vzroste splátka po konci fixace?
Orientačně o 600 Kč měsíčně na každý milion zůstatku a každý procentní bod navíc. Kdo si bral hypotéku v období sazeb kolem 2 % a refixuje na dnešních zhruba 5 %, musí u zůstatku 3 mil. Kč počítat s nárůstem v řádu tisíců korun měsíčně.
Může se splátka změnit i během fixace?
U klasické hypotéky s pevnou sazbou ne – v tom je smysl fixace. Výjimkou jsou úvěry s plovoucí sazbou vázanou na tržní index, kde se splátka přepočítává průběžně; jsou levnější v klidných dobách, ale nesou riziko rychlého zdražení.
Vyplatí se teď krátká, nebo dlouhá fixace?
V roce 2026 jsou nejlevnější tříleté fixace (kolem 5 %), desetileté nejdražší (asi 5,9 %). Krátká fixace dává šanci na levnější refixaci, pokud sazby klesnou; dlouhá jistotu splátky. Rozhoduje, jak velký výkyv splátky váš rozpočet unese.