Kalkulačka DTI
Co je DTI, jak se liší od DSTI a jaké hranice se používají v roce 2026. Spočítejte si poměr celkového dluhu k ročnímu příjmu a zjistěte, co ho ovlivňuje.
DTI (Debt to Income) = celkový dluh vyjádřený v násobcích čistého ročního příjmu. Závazný limit ČNB (8,5×, resp. 9,5× pro žadatele do 36 let) je od ledna 2024 deaktivovaný a platí to i v roce 2026 — banky si ale podobné hranice hlídají interně.
V pořádku — DTI do 8 banky obvykle akceptují.
Co je DTI a jak se počítá
DTI (debt to income) udává, kolikanásobek čistého ročního příjmu dělají všechny vaše dluhy dohromady – požadovaná hypotéka, zůstatky spotřebitelských úvěrů, leasingů i limity kreditních karet. Počítá se jako celkový dluh děleno čistý roční příjem.
Příklad: čistý příjem 50 000 Kč měsíčně, tedy 600 000 Kč ročně, hypotéka 4 mil. Kč a zůstatek úvěru na auto 200 000 Kč. DTI = 4 200 000 / 600 000 = 7. Dluhy tedy odpovídají sedmi ročním příjmům.
Rozdíl mezi DTI a DSTI
| DTI | DSTI | |
|---|---|---|
| Co poměřuje | celkový dluh k čistému ročnímu příjmu | měsíční splátky k čistému měsíčnímu příjmu |
| Co vyjadřuje | celkovou míru zadlužení | aktuální zatížení rozpočtu |
| Vliv délky splatnosti | žádný | zásadní – delší splatnost DSTI snižuje |
Ukazatele se doplňují: DSTI lze snížit prodloužením splatnosti, DTI ne – hlídá, aby se dluh jen neředil v čase. Proto banky posuzují oba najednou spolu s LTV.
Limity DTI v roce 2026
ČNB závazný limit DTI deaktivovala od ledna 2024. Poslední platná hranice činila 8,5násobek čistého ročního příjmu (9,5 pro žadatele do 36 let) a banky ji dál používají jako interní vodítko. Od 1. dubna 2026 ČNB doporučuje u investičních hypoték – na třetí a další obytnou nemovitost nebo na nemovitost k pronájmu – přísnější DTI nejvýše 7 spolu s LTV 70 %.
Vysoké DTI znamená dlouhé splácení a citlivost na výpadek příjmu, i když měsíční splátku zvládáte. Kolik si při svém příjmu reálně půjčíte, shrnuje stránka maximální výše hypotéky; splátku pro konkrétní částku spočítá hypoteční kalkulačka.
Často kladené otázky
Jaké DTI je ještě zdravé?
Obecně platí, že do pěti ročních příjmů je zadlužení komfortní, mezi pěti a osmi obezřetné a nad osm už banky i ČNB považují úvěry za rizikové. Roli hraje věk – mladší žadatelé mají čas dluh umořit, proto míval limit ČNB pro žadatele do 36 let vyšší hranici.
Počítá se do DTI i hypotéka, o kterou žádám?
Ano. DTI se posuzuje včetně nově požadovaného úvěru – právě on obvykle tvoří většinu dluhu. Započítávají se i zůstatky ostatních úvěrů a sjednané limity kreditních karet a kontokorentů.
Jak DTI snížit?
Splaťte nebo zrušte stávající úvěry a úvěrové rámce, navyšte doložitelný příjem (bonusy, pronájem, spolužadatel), nebo si půjčte méně díky vyšším vlastním zdrojům. Na rozdíl od DSTI prodloužení splatnosti nepomůže – dluh zůstává stejný.