Kalkulačka DSTI
Co je DSTI a jak se počítá. Jak banky posuzují poměr splátek k čistému příjmu, jaké hranice se používají v roce 2026 a jak DSTI před žádostí snížit.
DSTI (Debt Service to Income) = podíl všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu. ČNB od července 2023 DSTI jako závazný limit neuplatňuje (platí i v roce 2026), banky si ale hranici hlídají interně — obvykle do 45–50 %.
V pořádku — DSTI do 40 % banky obvykle akceptují bez problémů.
Co je DSTI a jak se počítá
DSTI (debt service to income) vyjadřuje, jakou část čistého měsíčního příjmu spolknou splátky všech vašich dluhů – včetně nové hypotéky, spotřebitelských úvěrů, leasingu i minimálních splátek kreditních karet. Počítá se jako součet měsíčních splátek děleno čistý měsíční příjem, krát sto.
Příklad: čistý příjem domácnosti 50 000 Kč, splátka hypotéky 18 000 Kč a splátka úvěru na auto 2 000 Kč. DSTI = 20 000 / 50 000 = 40 %.
Jak DSTI používají banky v roce 2026
ČNB závazný limit DSTI deaktivovala v červenci 2023 a stejně tak od ledna 2024 neplatí závazné DTI – v roce 2026 zůstává povinný jen limit LTV. Banky ale DSTI dál počítají podle interních pravidel a většina se drží poblíž dřívějších závazných hranic: 45 % čistého příjmu, u žadatelů do 36 let 50 %. Nad těmito hodnotami úvěr buď nedostanete, nebo za horších podmínek.
DSTI je zpravidla ukazatel, který rozhoduje o maximální výši úvěru – dřív než celkové zadlužení. Co všechno strop určuje a jak ho spočítat, shrnuje stránka maximální výše hypotéky; rozdíl mezi DSTI a DTI vysvětlujeme samostatně.
Jak DSTI před žádostí snížit
- Splaťte drobné úvěry – i malá splátka spotřebitelského úvěru zabírá v limitu neúměrně mnoho místa.
- Zrušte kreditní karty a kontokorenty – banky započítávají už samotné limity, i když je nečerpáte.
- Prodlužte splatnost hypotéky – nižší měsíční splátka znamená nižší DSTI (za cenu vyššího přeplatku).
- Přiberte spolužadatele – druhý příjem jmenovatele zlomku výrazně zvětší.
- Doložte všechny příjmy – bonusy, přesčasy, pronájem nebo vedlejší činnost, pokud jsou doložitelné a stabilní.
Konkrétní dopad splatnosti a sazby na splátku si přepočítáte v hypoteční kalkulačce.
Často kladené otázky
Jaké splátky se do DSTI počítají?
Všechny pravidelné splátky úvěrů: nová hypotéka, spotřebitelské úvěry, úvěry ze stavebního spoření, leasing a úvěry na auto, u kreditních karet a kontokorentů obvykle procento ze sjednaného limitu. Nájem, výživné ani pojištění do DSTI nepatří, bonitu ale ovlivnit mohou.
Je DSTI 40 % hodně?
Formálně projdete, prakticky jde o hranici, nad kterou je rozpočet zranitelný. Počítejte s tím, že po konci fixace může splátka vzrůst – kolik by udělal růst sazeb, ukazuje stránka splátka při změně sazby. Bezpečnější je držet DSTI do zhruba 35 %.
Liší se hranice podle věku?
Ano, mladším žadatelům do 36 let banky tradičně tolerují DSTI zhruba o 5 procentních bodů vyšší (50 % místo 45 %) – vycházejí z dřívějších limitů ČNB, které toto zvýhodnění obsahovaly.